Zunächst einmal sollten Sie sich im Klaren sein, wie viel Geld Sie zur Verfügung haben und ob damit das Wunschobjekt überhaupt finanzierbar ist. 

Achtung Falle: Beachten Sie, dass außer den reinen Hauskosten noch ggf. Nebenkosten auf Sie zukommen. Dazu gehören Kosten für Notar, Grundbuch und Grunderwerbssteuer, Maklerprovisionen, Umzugskosten, ggf. neue Küche etc.

Tipp: Versuchen Sie zumindest die Nebenkosten über ihr Eigenkapital abzudecken! Etliche Banken steigen bei einer Finanzierung über 100% aus, d.h. von diesen Banken erhalten Sie erst gar kein Angebot. Die besten Zinssätze erhält man, wenn man der Bank signalisiert, dass man einen Teil der Erwerbskosten selbst tragen kann.

Zunächst einmal sollten Sie sich im Klaren sein, wie viel Geld Sie zur Verfügung haben und ob damit das Wunschobjekt überhaupt finanzierbar ist. 

Achtung Falle: Beachten Sie, dass außer den reinen Hauskosten noch ggf. Nebenkosten auf Sie zukommen. Dazu gehören Kosten für Notar, Grundbuch und Grunderwerbssteuer, Maklerprovisionen, Umzugskosten, ggf. neue Küche etc.

Tipp: Versuchen Sie zumindest die Nebenkosten über ihr Eigenkapital abzudecken! Etliche Banken steigen bei einer Finanzierung über 100% aus, d.h. von diesen Banken erhalten Sie erst gar kein Angebot. Die besten Zinssätze erhält man, wenn man der Bank signalisiert, dass man einen Teil der Erwerbskosten selbst tragen kann.

In Deutschland gibt es ca. 2.000 Banken [Quelle: Deutsche Bundesbank], was es einem Kunden unmöglich macht, die Konditionen dieser vielen Banken zu vergleichen. Andererseits wäre es schade, wenn man ein besonders lukratives Angebot nicht kennt.

Hinzu kommt noch, dass abhängig von Ihren ganz persönlichen Gegebenheiten immer eine andere Bank als „Beste“ bei einem Vergleich heraus kommen kann. Beispiel: Für einen Angestellten hält Bank A das beste Angebot bereit, während die gleiche Bank bei der Finanzierung eines Selbständigen nur auf den hinteren Plätzen landet.

immobo kann über seine Plattform die Kriterien für über 400 Banken vergleichen. D.h., abhängig von Ihren persönlichen Verhältnissen wie z.B. verheiratet/ledig, angestellt/selbständig, Wohnort, Beleihungsauslauf, Eigenkapital und vieler weiterer Kriterien finden wir für Sie das beste Angebot.

Tipp: Nehmen Sie nicht das erstbeste Angebot Ihrer Hausbank an. Die Hausbanken rechnen oft mit der Bequemlichkeit ihrer Kunden und bieten ein „Standardangebot“ an. Lassen Sie sich daher viele Banken vergleichen; das spart Ihnen oft viele tausend Euro über die Laufzeit!

Als Eigennutzer ist der beste Weg zu einer soliden und günstigen Immobilienfinanzierung immer noch das ganz normale Annuitätendarlehen. Bei diesem nehmen Sie einen Kredit in Höhe einer bestimmten Summe auf und zahlen Monat für Monat eine feste Summe ab, bis das Hypothekendarlehen ausläuft oder Sie die Schuld getilgt haben.

Andere Wege wie Bausparverträge bieten in Niedrigzinsphasen wenig Vorteile gegenüber einem Bankdarlehen. Der Reiz der Bausparverträge liegt darin, dass Sie nach einer Ansparphase mit niedrigen Guthabenzinsen ein besonders günstiges Darlehen bekommen.

Für Kapitalanleger können auch andere Finanzierungsvarianten interessant sein. Aber aufgepasst: So werden beispielsweise Fremdwährungsdarlehen mit einem niedrigen Zinssatz angeboten – der Haken an der Sache: verändert sich der Wert dieser Währung (zum Beispiel der Schweizer Franken) im Verhältnis zum Euro, wird aus der Baufinanzierung ein unkalkulierbares Risiko!

Die Kreditanstalt für Wiederaufbau (KfW) bietet öffentlich geförderte Kreditsonderprogramme. Förderprodukte umfassen dabei Themen wie „Wohneigentumsprogramm“, „Energieeffizientes Bauen“ oder „Erneuerbare Energien“.

Aber Achtung: In Niedrigzinsphasen lohnen sich die Programme nicht immer! Oft kann auch die Hypothekenbank mit den Konditionen der KfW mithalten. 

Tipp A: Lassen Sie sich Angebote mit und ohne KfW Darlehen berechnen. Nur dann sehen Sie schwarz auf weiß, ob sich das Einbinden eines KfW Darlehens lohnt.

Tipp B: Einige Banken räumen bei einer Finanzierung einen Zinsrabatt auf das KfW-Darlehen ein. immobo berücksichtigt diese Zinsrabatte automatisch in unseren Angeboten.

Banken wollen möglichst viele Sicherheiten für das Geld, das sie Ihnen leihen. D.h., Banken sichern sich erst einmal ab, indem sie einen Beleihungswert für ihr Objekt festlegen. Der Beleihungswert weicht in der Regel vom tatsächlichen Verkehrswert nach unten ab.

Die Ermittlung des Beleihungswertes ist im Hypothekenbankgesetz unter § 12 vorgeschrieben. Jedoch kann der Beleihungswert in der Regel von Bank zu Bank auf unterschiedliche Weise ermittelt werden.

Viele Institute finanzieren dann z.B. bis zu 80 Prozent dieses Werts. Die günstigsten Zinsen bekommen Sie aber, wenn Sie lediglich 60 Prozent des Beleihungswerts als Kredit aufnehmen. Mit Zusatzsicherheiten können Sie hier etwas „jonglieren“ und in einen günstigen Beleihungsauslauf kommen.

Tipp A: Da der Beleihungswert Ansatz von Bank zu Bank unterschiedlich sein kann, kommen Sie um einen Vergleich nicht herum. immobo prüft automatisch die Beleihungswerte von über 400 Banken, wenn wir Ihnen ein Angebot unterbreiten.

Tipp B: Wenn Sie freie Sicherheiten auf einem anderen Objekt haben, so kann es sich sehr lohnen, diese für das aktuelle Objekt zur Verfügung zu stellen. Sie erhöhen damit die Sicherheiten für das aktuelle Objekt, was sich in aller Regel durch niedrigere Zinsen bezahlt macht.

Banken wollen möglichst viele Sicherheiten für das Geld, das sie Ihnen leihen. D.h., Banken sichern sich erst einmal ab, indem sie einen Beleihungswert für ihr Objekt festlegen. Der Beleihungswert weicht in der Regel vom tatsächlichen Verkehrswert nach unten ab.

Die Ermittlung des Beleihungswertes ist im Hypothekenbankgesetz unter § 12 vorgeschrieben. Jedoch kann der Beleihungswert in der Regel von Bank zu Bank auf unterschiedliche Weise ermittelt werden.

Viele Institute finanzieren dann z.B. bis zu 80 Prozent dieses Werts. Die günstigsten Zinsen bekommen Sie aber, wenn Sie lediglich 60 Prozent des Beleihungswerts als Kredit aufnehmen. Mit Zusatzsicherheiten können Sie hier etwas „jonglieren“ und in einen günstigen Beleihungsauslauf kommen.

Tipp A: Da der Beleihungswert Ansatz von Bank zu Bank unterschiedlich sein kann, kommen Sie um einen Vergleich nicht herum. immobo prüft automatisch die Beleihungswerte von über 400 Banken, wenn wir Ihnen ein Angebot unterbreiten.

Tipp B: Wenn Sie freie Sicherheiten auf einem anderen Objekt haben, so kann es sich sehr lohnen, diese für das aktuelle Objekt zur Verfügung zu stellen. Sie erhöhen damit die Sicherheiten für das aktuelle Objekt, was sich in aller Regel durch niedrigere Zinsen bezahlt macht.

Die Beantwortung der Frage hängt stark vom jeweiligen Zinsniveau ab. Ist das Zinsniveau sehr hoch, sollten Sie eher kurz- und mittelfristige Zinsbindungen wählen. In einer Hochzinsphase ist es sogar überlegenswert, für einen bestimmten Zeitraum einen variablen Zins zu vereinbaren.

Üblicherweise schließen Kunden einen Kreditvertrag auf 10 Jahre ab, möglich ist es auch, den Kredit auf 15 oder 20 Jahre fest zu vereinbaren. Bei Zinsbindungen von über 10 Jahren haben Sie daneben einen weiteren Vorteil: 10 Jahre nach Auszahlung des Kredites können Sie diesen Kredit jederzeit einseitig kündigen (§ 489 Abs. 1 Nr. 3 BGB). Die Bank darf dies nicht! Die Kündigungsfrist beträgt 6 Monate.

Um das Zinsrisiko zum Termin der Anschlussfinanzierung zu minimieren, haben Sie auch die Möglichkeit, den Kreditbetrag zu splitten und verschiedene Zinsbindungen zu wählen. D.h., für einen Teil des Darlehens wird dann z. B. in 5 Jahren eine Anschlussfinanzierung nötig, während für den anderen Teil die Anschlussfinanzierung erst in 10 Jahren zum Tragen kommt. Somit hat man das Risiko, dass das Zinsniveau genau zum Anschlusstermin auf einem Höchststand ist, minimiert.

Tipp: Lassen Sie sich von unseren Experten zur Laufzeit beraten. Gerne rechnen wir Ihnen auch verschiedene Angebotsvarianten mit unterschiedlichen Laufzeiten.